8 Arten von Hausratversicherungen, von denen Sie nicht wussten, dass Sie sie brauchen
Ihr Zuhause ist eine der größten Investitionen, die Sie jemals tätigen werden. Deshalb ist es klug, dafür zu sorgen, dass Sie es nach einer Katastrophe reparieren oder wieder aufbauen können. Aber wissen Sie wirklich, was Ihre Hausratversicherung abdeckt? Während die meisten Grundversicherungen für Hausbesitzer eine Deckung für die Wohnung, den Hausrat und andere Gebäude auf Ihrem Grundstück vorsehen, ist dies in der Regel nicht der Fall jeder Art des Verlustes.
„Viele Hausbesitzer sind sich erst nach einer Katastrophe bewusst, dass sie bestimmte Arten von Versicherungsschutz erst nach einer Katastrophe haben“, sagt Andrew N. Mais, Beauftragter des Connecticut Insurance Department und Präsident der National Association of Insurance Commissioners. „Zum Beispiel deckt die Hausratversicherung keine Überschwemmungsschäden ab, die vielen Menschen erst bewusst werden, wenn es zu spät ist.“
Tatsächlich gibt es viele Arten von Verlusten, die Sie wahrscheinlich haben annehmen sind nicht versichert – es sei denn, Sie haben ausdrücklich einen Versicherungsschutz hinzugefügt und eine zusätzliche Prämie gezahlt. „Viele Versicherungsarten erfordern einen ‚Mitfahrer‘ oder ‚Nachtrag‘, der zu Ihrer Grundversicherung für Hausbesitzer hinzugefügt wird“, sagt Mais. Jede Police ist anders, aber für diese Fahrer gelten möglicherweise auch separate Selbstbehalte und Obergrenzen.
Die Kosten für die Ergänzung des Versicherungsschutzes variieren je nach Art, reichen jedoch von einer Pauschalgebühr bis zu einem Prozentsatz des Artikelwerts. Beispielsweise kann eine Abwasserentsorgungsversicherung 30 bis 160 US-Dollar pro Jahr kosten, während eine Schmuckversicherung in der Regel ein bis zwei Prozent des Werts des Schmucks kostet.
Hier erfahren Sie, was Sie tun müssen, um sicherzustellen, dass Sie über die entsprechende Absicherung zum Schutz Ihres Zuhauses, Ihrer Familie und Ihrer wertvollen Vermögenswerte verfügen.
Lesen Sie Ihre Richtlinien
Auch wenn die Lektüre nicht gerade spannend ist, ist es wichtig, Ihren spezifischen Versicherungsschutz und Ihre Grenzen zu kennen. „Das Lesen einer Versicherungspolice ist langweilig, aber notwendig“, sagt Mais. „Es ist viel besser, es jetzt zu tun, als wenn es zu spät ist. Stellen Sie Fragen, damit Sie genau verstehen, was abgedeckt ist und was nicht.“
Machen Sie einen Jahresrückblick
Genau wie bei Ihrer jährlichen Vorsorgeuntersuchung ist es eine gute Idee, Ihre Versicherung regelmäßig zu überprüfen. „Angesichts der steigenden Kosten für Eigenheime sollten Sie Ihren Versicherungsschutz jedes Jahr überprüfen“, sagt Mais. „Es geht nicht nur darum, was abgedeckt ist, sondern ob Sie ausreichend versichert sind?“
Tatsächlich sind laut United Policyholders, einer gemeinnützigen Verbraucherversicherungsagentur, mehr als die Hälfte der Hausbesitzer unterversichert, was bedeutet, dass sie nicht über ausreichenden Versicherungsschutz verfügen, um ihr Haus nach einem Schaden zu ersetzen oder wieder aufzubauen. Ihr Agent kann Ihnen bei der Auswahl Ihrer Versicherungsdeckung behilflich sein.
Führen Sie gründliche Aufzeichnungen
Wenn Sie bei einem Brand oder einer Naturkatastrophe einen Totalschaden erleiden, können Sie sich wahrscheinlich nicht mehr an alles erinnern, was Sie besitzen. Machen Sie eine Bestandsaufnahme Ihres Zuhauses, gehen Sie jeden Raum durch und notieren Sie die Gegenstände, oder nutzen Sie eine kostenlose App, um den Überblick zu behalten, sagt Mais. Machen Sie auch Fotos und Videos und bewahren Sie Quittungen für teure Artikel auf. Bewahren Sie das Inventar online oder in einem Bankschließfach auf. Durch diese Aufzeichnungen wird die Einreichung eines Anspruchs bei Bedarf effizienter.
Verstehen Sie die verschiedenen Arten von Fahrern und Empfehlungen
Die folgenden Arten der Deckung sind in der Regel nicht enthalten als Teil einer Grundversicherung für Hausbesitzer und erfordern separate Fahrer oder Richtlinien, sagt Mais.
Vollständige Ersatzabdeckung
Sie können Ihr Zuhause und seinen Inhalt bei versichern volle Ersatzkosten oder tatsächlicher Barwert. Eine vollständige Ersatzversicherung ist teurer, erfüllt aber genau das, was sie bedeutet: Sie deckt die Kosten für den Wiederaufbau Ihres Hauses oder die vollständige Reparatur von Schäden ab. Der tatsächliche Anschaffungswert berücksichtigt die Wertminderung und zahlt sich daher nur auf der Grundlage des Alters und der Abnutzung Ihres Hauses aus – was bedeutet, dass er in der Regel nicht ausreicht, um den Schaden vollständig zu reparieren oder Ihr Haus zu ersetzen.
Hochwasserschutz
Die Hausratversicherung deckt keine Überschwemmungsschäden ab; Je nachdem, wo Sie leben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Hochwasserversicherung über das National Flood Insurance Program. Wenn Ihr Haus in einem Überschwemmungsgebiet liegt, verlangt Ihr Hypothekengeber möglicherweise den Abschluss einer Überschwemmungsversicherung. „Aber auch wenn Ihre Bank dies nicht verlangt, möchten Sie vielleicht Ihre Möglichkeiten prüfen“, sagt Mais.
Erdbebenabdeckung
Schäden durch Erdbeben sind in der Grundversicherung nicht abgedeckt. Viele Versicherungsgesellschaften verkaufen es als separate Police oder als Zusatz zu Ihrer Police.
Sturm- und Hagelschutz
Policen in Küstengebieten schließen diesen Versicherungsschutz häufig aus, sodass Sie eine separate Police abschließen müssen.
Sumpfpumpen-Überlauf- oder Kanal-Backup-Abdeckung
Viele Hausbesitzer wissen nicht, dass ein Überlauf einer Sumpfpumpe oder ein Abwasserstau nicht abgedeckt ist. „Es ist ein Ereignis mit geringer Häufigkeit, aber die Schäden können hoch sein“, sagt Mais.
Schmuckabdeckung
Ein geplanter persönlicher Eigentumsvermerk (oder Floater für persönliche Gegenstände) deckt Schmuck, wie zum Beispiel einen Verlobungsring, und andere Gegenstände, wie zum Beispiel Kunstgegenstände, ab, deren Wert über den normalen Grenzwerten in der Police Ihres Hausbesitzers liegt. Mit dieser Deckung seien geplante Gegenstände in der Regel auch bei Verlust oder Diebstahl versichert, sagt Mais.
Elektronikabdeckung
Elektronische Geräte wie Ihr Computer und Ihr Fernseher fallen möglicherweise nicht unter die Police Ihres Hausbesitzers. Ein separater Fahrer ermöglicht es Ihnen möglicherweise, die Versicherungsgrenzen zu erhöhen, wenn Sie über viel Elektronik verfügen.
Zusätzlicher Versicherungsschutz für hochwertige Gegenstände
Wenn Sie andere Gegenstände von hohem Wert haben, wie zum Beispiel Sammlerstücke, Antiquitäten oder Musikinstrumente, lesen Sie Ihre Police oder sprechen Sie mit Ihrem Vertreter darüber, ob diese abgedeckt sind und wie Sie den Versicherungsschutz ergänzen können. „Jede Situation ist anders und nicht alle Richtlinien sind gleich. Aber es lohnt sich, Ihr Risiko und Ihren Versicherungsschutz zu kennen, um Ihr Zuhause und Ihre Familie zu schützen“, sagt Mais.
