Kann ich mir einen Zweitwohnsitz leisten? 5 Überlegungen + ein Zweitwohnungshypothekenrechner
So verwenden Sie den Hypothekenrechner für Zweitwohnungen
Dieser benutzerfreundliche Taschenrechner unterteilt das Rechnen mit Zahlen in wenige Schritte. Geben Sie einfach Angaben zu Ihrem monatlichen Gesamteinkommen und Ihren Schulden ein und ermitteln Sie dann, wie viel Sie sich leisten können. Der Rechner ist nur so genau wie die von Ihnen eingegebenen Zahlen. Versuchen Sie daher, Ihre aktuelle finanzielle Situation so genau wie möglich darzustellen. Gehen wir die Schritte durch:
Schritt 1
Auf dem ersten Bildschirm geben Sie einige Ihrer Finanzdaten ein, um Ihr monatliches Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu berechnen. Dabei werden Sie zur Eingabe der folgenden Zahlen aufgefordert:
- Arbeitseinkommen: Dies ist der Geldbetrag, den Sie aus Ihrer Haupttätigkeit pro Monat erhalten, bevor Steuern abgezogen werden.
- Zusatzeinkommen: Fügen Sie jeden Monat Geld hinzu, das über Ihr Haupteinkommen hinausgeht und auf das Sie sich zuverlässig verlassen können. Mieteinnahmen sind eine gängige Form zusätzlicher Geldmittel, ebenso wie Kapitalerträge, Unterhaltszahlungen für Kinder und Unterhaltszahlungen.
- Aktuelle gesamte monatliche Hypothekenzahlung: Dies ist der Betrag, den Sie jeden Monat für die Hypothek Ihres Hauptwohnsitzes ausgeben. Für eine genaue Darstellung Ihrer monatlichen Kosten sollten Sie Grundsteuern und Hausbesitzerversicherung einbeziehen – nicht nur die Kapital- und Zinsanteile Ihrer Hypothekenzahlung.
- Gesamte monatliche Wohnkosten: Geben Sie ein, wie viel Sie jeden Monat für andere haushaltsbezogene Kosten wie Nebenkosten und Wartung ausgeben.
- Monatliche Schuldenzahlungen: Addieren Sie alle anderen monatlichen Zahlungen, die für Schuldenverpflichtungen verwendet werden. Dazu gehören Dinge wie Autozahlungen, Kreditkarten, Eigenheimdarlehen oder Studiendarlehen.
Schritt 2
Auf diesem Bildschirm sehen Sie Ihr aktuelles Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI). Der DTI ist ein in der Immobilienkreditvergabe häufig verwendeter Begriff und wird berechnet, indem Ihre monatlichen Schuldenverpflichtungen durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen geteilt werden. Je niedriger Ihr DTI ist, desto günstiger werden Sie von Hypothekengebern gesehen. Dieser Bildschirm zeigt Ihnen auch Ihren geschätzten Bargeldbestand. Dies ist der Geldbetrag, der nach Abzug wiederkehrender Ausgaben jeden Monat übrig bleibt.
Schritt 3
Dieser Schritt hilft Ihnen herauszufinden, wie viel Sie sich für ein Zweitwohnsitz leisten können. Sie werden aufgefordert, die folgenden Informationen einzugeben:
- Anzahlung für Zweitwohnsitz: Dies ist der Geldbetrag, den Sie bereit sind, im Voraus für das Haus zu zahlen. Eine höhere Anzahlung (20 % oder mehr) führt in der Regel zu einem niedrigeren Zinssatz.
- Zweitwohnungshypothekenzins: Dies ist der Zinssatz, den Ihr Kreditgeber berechnet. Sie sollten sich schnell über die aktuellen Zinssätze informieren. Beachten Sie, dass die Zinssätze für Zweitwohnungen tendenziell etwas höher sind als für Erstwohnsitze.
- Laufzeit des Hypothekendarlehens: Dies ist die Anzahl der Jahre, die es dauern wird, bis Ihr Darlehen zurückgezahlt ist. Je länger der Kredit, desto höher der Zinssatz.
Schritt 4
Hier sehen Sie Ihre Ergebnisse. Basierend auf all Ihren Eingaben erfahren Sie, wie viel Sie sich für ein Zweitwohnsitz leisten können. Wenn Sie Zweitwohnungen in Pacaso erkunden möchten, können Sie einfach auf „Inserate anzeigen“ klicken und sich die Häuser ansehen, die innerhalb Ihres Wohnbudgets verfügbar sind. Nachdem Sie nun die Berechnung durchgeführt haben, wollen wir untersuchen, wie Sie den Besitz eines Zweitwohnsitzes für sich nutzen können.
5 Faktoren, die Sie beim Kauf eines Zweitwohnsitzes berücksichtigen sollten
Da Kreditgeber mit Zinssätzen Geld verdienen, haben sie einen Anreiz, einem Hauskäufer den höchstmöglichen Betrag anzubieten. Nur weil Sie möglicherweise Anspruch auf einen großen Kredit haben, heißt das nicht, dass es in Ihrem besten Interesse ist, ihn vollständig anzunehmen. Denken Sie daran, dass Zweitwohnungsbesitzer zusätzlich zu den monatlichen Hypothekenzahlungen weiterhin für Folgendes verantwortlich sind:
- Jährliche Grundsteuern
- Hauseigentümerversicherung
- Nebenkostenzahlungen
- Mögliche Gebühren der Wohnungseigentümergemeinschaft
- Routinewartung
- Hypothekenversicherung (wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt)
Diese zusätzlichen Kosten können Ihren Kassenbestand leicht belasten. Deshalb ist es wichtig, herauszufinden, wie viel Sie sich für ein Zweithaus leisten können, indem Sie unseren Hypothekenrechner für Zweitwohnungen verwenden, der auch als Hypothekenrechner für Ferienimmobilien bekannt ist. Weitere Hilfe bei der Beschaffung des richtigen Hypothekendarlehens finden Sie in den folgenden fünf Tipps.
1. Kennen Sie Ihre Finanzierungsmöglichkeiten
Wenn Sie wissen, wie Sie Ihr Haus bezahlen möchten, können Sie besser entscheiden, wofür Sie eine Genehmigung erhalten. Hier sind einige der häufigsten Wege, die Hauskäufer einschlagen:
- Eigenheimdarlehen: Eigenheimkredite, auch Zweithypotheken genannt, ermöglichen es Ihnen, Kredite gegen das aktuelle Eigenkapital Ihres Eigenheims aufzunehmen. Sie stellen Ihnen einen Pauschalbetrag in bar oder einen Kreditrahmen zur Verfügung, damit Sie einen Kauf tätigen können. Wenn Ihre Immobilie an Wert verliert, kann es sein, dass Sie für das Darlehen mehr schulden, als die Immobilie wert ist.
- Konventioneller Kredit: Sie können diese Kredite über traditionelle Kreditgeber wie Banken und Kreditgenossenschaften erhalten. Genau wie bei Ihrer Haupthypothek zahlen Sie monatlich Kapital und Zinsen, bis Ihr Darlehen abbezahlt ist.
- Kasse: Wenn Sie ein Eigenheim vollständig bezahlen, senken Sie die Gesamtkosten für den Besitz eines Zweitwohnsitzes, da Sie für den Kredit keine Zinsen zahlen müssen.
Welche Kaufmethode für Sie die richtige ist, hängt weitgehend von Ihrer aktuellen finanziellen Situation ab, auf die wir als Nächstes eingehen.
2. Überprüfen Sie Ihren aktuellen Finanzstatus
Kreditgeber möchten die Gewissheit haben, dass Sie die Bedingungen Ihres Darlehens einhalten können, und prüfen daher Ihre aktuelle finanzielle Situation.Erwägen Sie den Kauf eines Zweitwohnsitzes? Eine wichtige zu bewertende Finanzkennzahl ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI). Um sich eine Zweitimmobilie bequem leisten zu können, sollte Ihr DTI idealerweise 45 % nicht überschreiten.Während es sich bei diesem Schwellenwert um einen allgemeinen Richtwert handelt, können eine günstige Kreditwürdigkeit, eine erhebliche Anzahlung oder beträchtliche Barreserven für zusätzliche Flexibilität sorgen. Wenn Sie sicherstellen, dass diese finanziellen Parameter unter Kontrolle sind, können Sie eine fundierte Entscheidung über den Erwerb eines Zweitwohnsitzes treffen.In der Regel müssen Sie über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen, da ein Wert unter 640 zur Ablehnung des Antrags führen kann.
3. Verstehen Sie die Hypothekenanforderungen für Zweitwohnungen
Der Kaufprozess für eine Zweitwohnung ähnelt dem Kauf einer Erstwohnung, es gelten jedoch strengere Anforderungen. Neben höheren Zinssätzen – in der Regel 0,5 % bis 1 % höher – erfordern Zweitwohnungshypotheken in der Regel auch höhere Anzahlungen. Dies liegt an der größeren finanziellen Belastung, die eine Ferienwohnung für den Eigentümer mit sich bringt. Als Faustregel gilt, dass Ihre Wohn- und Schuldenzahlungen höchstens 36 % Ihres Einkommens vor Steuern ausmachen sollten. Wenn Sie sich an diese Richtlinie halten, können Sie verhindern, dass Sie „hausarm“ sind, was bedeutet, dass Sie den Großteil Ihres Einkommens für die Wohnkosten aufwenden und nur wenig Geld für unerwartete Ausgaben übrig haben, sei es im Zusammenhang mit Ihrem Zweitwohnsitz oder nicht.Seien Sie bereit, mindestens 10 % des Wertes der Zweitwohnung als Anzahlung zu leisten. Aufgrund des zusätzlichen Kreditrisikos ist dieser deutlich höher als der Zinssatz für eine Primärhypothek.
4. Kennen Sie Ihre Möglichkeiten für den Besitz eines Zweitwohnsitzes
Wenn Sie Alleineigentümer werden möchten, ist die Aufnahme einer Zweitwohnungshypothek möglicherweise unerreichbar, aber das ist nicht Ihre einzige Option. Durch das Anstreben einer Miteigentumswohnung können Sie finanzielle Defizite ausgleichen und zum Zweitwohnsitz Ihrer Träume gelangen. Der Kauf Ihres Hauses über ein Miteigentumsmodell wie Pacaso kann auch viele Vorteile bieten, die Sie mit herkömmlichen Methoden verpassen würden. Für den Preis eines Mittelklassehauses können Sie beispielsweise Anteile an einem Luxushaus mit allen damit verbundenen Vorteilen wie erstklassiger Ausstattung, hochwertiger Ausstattung und erstklassiger Lage erwerben. Sie teilen sich einfach das Eigentum mit bis zu sieben anderen Eigentümern als Teil einer LLC mit mehreren Mitgliedern.Pacaso verwaltet die Immobilie für Sie und stellt sicher, dass sie makellos gepflegt und mit dem Nötigsten ausgestattet ist, das Sie für einen erholsamen Aufenthalt benötigen. Diese Art der schlüsselfertigen Eigentumswohnung ermöglicht es Ihnen, den üblichen Aufwand – und den hohen Preis – zu umgehen, der mit dem Besitz eines kompletten Zweitwohnsitzes in Ihrem Eigenheim verbunden ist.
5. Erfahren Sie, wie Sie Ihre Kreditkraft steigern können
Nach der Prüfung Ihrer Finanzen stellen Sie möglicherweise fest, dass Sie derzeit nicht die Voraussetzungen für den Erwerb einer Zweitwohnung erfüllen. Die gute Nachricht ist, dass Sie Ihre Attraktivität für Kreditgeber mit nur wenig Zeit und Strategie steigern können.
- Biete ein größeres an Anzahlung. Ihr aktuelles Einkommen kann zwar vorerst festgelegt sein, aber wenn Sie über genügend Ersparnisse verfügen, können Sie einen größeren Prozentsatz des Hauskaufpreises in bar bezahlen. Dadurch wird Ihre monatliche Zahlung reduziert und Ihr Kredit wird für Kreditgeber weniger riskant, was Ihnen möglicherweise Zugang zu einem niedrigeren Zinssatz verschafft.
- Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit. Höhere Kredit-Scores bedeuten niedrigere Zinssätze, sodass Sie jeden Monat mehr Geld in der Tasche haben. Die pünktliche Begleichung von Schulden, einschließlich Kreditkarten, hat den größten Einfluss auf Ihren Score, aber auch die Auslastung von 30 % oder weniger Ihres Kreditrahmens spielt eine große Rolle. Oder Sie können versuchen, Ihre Schulden zu konsolidieren, sodass Sie es nur mit einer einzigen Zahlung zu tun haben, die möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz hat.
- Verbessern Sie Ihren DTI. Wenn Ihr aktuelles Schulden-Einkommens-Verhältnis 43 % übersteigt, konzentrieren Sie sich darauf, einen Teil Ihrer Schulden zu begleichen oder Möglichkeiten zu finden, Ihr Einkommen zu erhöhen, oder beides.
- Reduzieren Sie unnötige Ausgaben. Kleine, individuelle Ausgaben wie Essen gehen summieren sich schnell. Auf welchen kleinen (oder nicht ganz so kleinen) Luxus möchten Sie verzichten, um sich Ihr zweites Zuhause zu sichern? Wenn Sie Schwierigkeiten haben, für eine Anzahlung zu sparen, werfen Sie einen Blick auf Ihre alltäglichen Ausgabegewohnheiten und finden Sie heraus, wo Sie sparen oder günstigere Alternativen finden können.
Durch die Anwendung dieser Strategien können Sie in naher Zukunft oder in der Zukunft besser in der Lage sein, einen erschwinglichen Kredit zu erhalten.
Verfolgen Sie Ihren Fortschritt im Laufe der Zeit
Ich frage mich immer noch: „Kann ich mir ein zweites Zuhause leisten?“ Auch wenn die Antwort im Moment nicht „Ja“ lautet, haben Sie die Macht, sie zu ändern. Setzen Sie ein Lesezeichen für diesen Rechner und kehren Sie zurück, um basierend auf Ihrem Fortschritt eine Neuberechnung durchzuführen. Wenn Sie bereit sind, ein Zweithaus zu kaufen, hilft Pacaso Ihnen gerne bei der Suche nach dem Haus Ihrer Träume.
Häufig gestellte Fragen zur Finanzierung eines Zweitwohnsitzes
Kann ich eine Hypothek zur Finanzierung eines Zweitwohnsitzes nutzen?
Ja, für den Erwerb eines Zweitwohnsitzes stehen Festhypotheken und Hypotheken mit variablem Zinssatz zur Verfügung. Ob Sie eine Hypothek für den Kauf eines Ferienhauses nutzen können, hängt von Ihrer Eignung ab. Wenn Sie eine Hypothek auf Ihr erstes Eigenheim haben, müssen Sie dem Kreditgeber nachweisen, dass Sie sich eine zweite monatliche Rate leisten können. Der Bewerbungsprozess umfasst die Überprüfung Ihres Kreditprofils und Ihrer Kreditwürdigkeit sowie die Berechnung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses.
Kann ich Hypothekenzinsen für ein Zweithaus abziehen?
Im Allgemeinen können Zweitwohnungsbesitzer Hypothekenzinsen für ein Darlehen von bis zu 750.000 US-Dollar absetzen, solange Sie Ihr Zweithaus für den persönlichen Gebrauch nutzen – das heißt, Sie erwirtschaften keine Mieteinnahmen. Die Regeln können kompliziert sein. Wenden Sie sich daher an Ihren Steuerberater.
Können FHA- oder VA-Darlehen für den Kauf eines Zweithauses verwendet werden?
Nein. Staatlich unterstützte Darlehen wie FHA-Darlehen und VA-Darlehen können nicht für den Kauf eines Zweithauses verwendet werden. Sie sollen dazu beitragen, den Kauf eines Hauptwohnsitzes erschwinglicher zu machen.